□某IT公司员工付生
家庭基本情况:付生今年28岁,参加工作4年,年收入14万元,已婚但没有孩子；妻子在事业单位工作,年收入6万元。仍在租房,租金每月2000元。目前有银行存款30万元。
关心问题1:先买房还是先买车?
理财师建议:从需求讲,付生和妻子工作稳定,结婚几年且将来准备生育孩子,存在比较强烈的刚性住房需求；而租住的房子离单位距离不远,对汽车的需求不大。
从资产属性来看,房子属于不动产,汽车属于消费品。付生资产积累并不多,应该把如何提高家庭资产放在首位,而不应是消耗家庭资产。另外,购入住房后可以减少租房支出。
从增值保值的角度来看,房屋具有一定的抗通胀性与投资性,而家庭用车作为消费品,几乎不存在增值的可能。
综合以上的几个维度的考量,建议以买房为先。
另外,如果坚持先买车,假设购车资金10万元,如果一次性购买,将耗掉生息资产(30万元)的1/3。建议关注一些银行推出的“无息分期购车”活动,这样不会因占用太多生息资产而错失购置房产的时机。
关心问题2:存钱凑够房子的首付款需要注意什么?
理财师建议:付生的资金一部分为银行存款30万元。目前,各大银行一般选取30万元作为贵宾客户的起点,因此这部分的资产可以参与银行的贵宾理财产品,3个月、6个月期的理财产品,年化的收益率在4.5%甚至以上。
另外,参与短期理财产品不至于耽误购买房屋的时机。如果愿意承担一定的风险,可以配置一定比例的存款投资于债券型基金。目前市场上债券型基金的预期收益率基本在5,5%以上。
另一部分是夫妻双方每个月的可支配收入,这一部分可以设定为周期性理财,例如,自动转存为7天的通知存款,或者自动转存为3个月的定期存款。一次设定转存规则,可以一直延续使用,增强了周期性收入的现金管理。
付生夫妇已经养成了比较好的理财习惯。也提醒更多年轻人,把“着重攒钱,尝试投资”当成理财的一个原则,实现的方法就是“强制储蓄”——每个月强制拿出资金的10%的钱储蓄。
□某国企员工王生
家庭基本情况:王生今年50岁,国企员工,年收入7万左右；妻子为公务员,年收入5万元左右。一个孩子,正读大学。目前有两套房产,一套正在出租,每月租金3500元；一套自住。
关心问题1:现在“买黄金”理财比较火,投资黄金理财产品的收益和风险情况如何?
理财师建议:“真金白银”赢得不少人青睐。平时大家见到的首饰金、艺术金条等,一般包含了较高的加工费且回购渠道较窄,适合装饰和收藏。至于与黄金交易所保持价格实时联动的可回购实物金条、黄金延期、黄金期货等,这其中黄金现货适合长期投资、保值增值,黄金期货、黄金延期等适合于专业投资者进行短期投资操作。
同时也应该注意,黄金的投资也有风险。影响黄金价格的并不是我国的物价的波动,而是美元等主要货币的币值以及全球的经济波动。从个人理财来看,需要较多的精力去关注、研究此类投资。总的来看,黄金投资需要一定专业能力,否则可能会耗费大量精力还不一定能收到好的投资成果。
关心问题2:考虑到即将面临退休,养老账户之外还需要再买商业保险吗?
理财师建议:个人的养老账户,应该结合自己的工作种类以及职业规划制定。比如,国有企业的员工或者公务员,退休以后,收入下降幅度不太明显,可以适当晚一些准备养老金；而如果从事的工作在退休以后的收入下降明显,则需要提早做好养老资金准备。一般来讲,是在50岁左右、子女负担不重的情况下,分出一部分的资金来做养老投资。养老投资的方式比较多,比如投资债券、银行理财、房屋、商铺等,实际考虑可以结合个人的资产、预计收入等因素。另外,考虑到目前我国的医疗费用特别是重大疾病的医疗费用较高的实际情况,建议王生夫妻双方各购买一份大病保险,用于降低大病的风险。
□企业退休职工李老
家庭基本情况:李老今年68岁,老伴儿67岁。老两口都是企业退休职工,年收入共6万左右。房产一套,自住。独生女的工作稳定,不需要太多的资金支持,且女儿每月还能给老人1000元左右的生活费。其有存款50万元,身体健康。
关心问题:如何让存款保值,以应对可能的大病等突发情况?
理财师建议:所谓的大病不等人,从两位老人的实际情况的角度出发,要在保证两位老人的自身资金正常流动的前提下,增加其资产的收益,同时增加收益时应该参照以保值为主,增值为辅的原则。
在其他要素相同的情况下,资产的流动性越高,收益则越低。从综合收益来分析,应该考虑一些流动性相对较好、风险较低的产品,从应急角度来分析,老人应配置一定比例的超短期性理财产品。
建议采取的方案:
(1)如果有合适的大病保险服务,在价格合适的情况下,可以适当的投保,用以规避大病对于家庭收入造成的冲击。
(2)80%的存款可以用于购买银行发行的保证收益类型的理财产品,既保证了本金的安全性,同时具有一定的抗通货膨胀的作用。
(3)20%的存款可以作为家庭紧急备用金,可以选择一些货币基金、超短期理财产品或者是“倒通知”产品。“倒通知”产品按照通知存款的利息计算,但是在支出需求出现时实现直接支取,只是将通知期限提前。比如,如果老人在12月28日临时购买日常药品需要提取2000元,那么当天可进行资金的提取,同时通知存款的利息从存款计息日起至12月21日止,在通知日至实际支取日期间,仍然可以获得活期存款利息。因此最后的20%的资金配置,既保证了支取的及时性,同时也增加了存款的综合收益。(岚风)
|
