银行卡是社会大众使用最广泛的非现金支付工具,目前绝大多数银行卡是以磁条为载体的,随着社会的发展,从应用安全、社会功能拓展、与国际支付体系融合等多方面提出了更高要求,以磁条为载体的银行卡将逐步被以芯片为载体的银行卡(即“金融IC卡”)所代替。
一、金融IC卡基本概念
IC卡是集成电路卡(Integrated Circuit Card)的英文简称,也称之为智能卡、芯片卡等。
金融IC卡是IC芯片技术和金融行业标准,具有消费信贷、转账结算和现金存取等功能的金融支付工具,是现代信息技术和金融服务融合的产物。目前国内发行的人民币账户的金融IC卡均要求符合《中国金融集成电路(IC)卡规范》(也称PBOC规范),该规范由人民银行组织制定和发布,是我国金融IC卡支付应用的技术基础。
从通讯方式看,IC卡可分为接触式IC卡、非接触式IC卡、双界面卡,其主要区别如下:
接触式IC卡:卡片与终端需要直接进行物理接触,以实现相关的数据传输和处理,是最常见的一种IC卡。
非接触式IC卡:卡片与终端无需物理接触,通过无线射频技术接口即可完成相关的数据传输和处理。类似于酒店房卡、公交卡、地铁卡等。
双界面卡:同时具备接触和非接触接口的IC卡,能应用于更广泛的行业合作领域。
二、金融IC卡与普通磁条卡的比较及特点
普通磁条卡防伪能力有限,加密功能弱,复制简单,有可能被伪造,为持卡带来风险。
金融IC卡相对于磁条卡,具有以下几方面的明显优势:
安全性高:金融IC卡内部通常包含了CPU芯片、储存器、加解密算法协处理器等硬件部件。并能通过卡片操作(COS)进行权限控制和数据处理,因此也可以将IC卡看成是一个微型的电脑。
储存容量大:磁条卡仅能固定储存200个左右字符,而IC卡可以储存的内容能达到磁条卡的几十倍以上。
可靠性强:IC卡具有防磁、防静电、防机械损坏和防化学破坏等能力,信息保存年限长,读写次数在10万次以上,至少可用10年。
功能丰富:金融IC卡还可以采用非接触无线射频技术,使得读卡器在1-10cm范围内就可以对卡片进行操作,不必像磁条卡哪样一定要从读卡磁道中划过,使用便利,交易速度快。
三、金融IC卡产品及应用领域
当前PBOC标准IC卡基础产品主要包括借贷记产品、电子现金产品、以及借贷记与电子现金进行组合的产品。在基础产品以外,目前还研发了IC卡互联网终端等创新产品。
金融IC卡适用于社保领域、市民卡领域、交通领域、医疗卫生领域、餐饮领域、零售领域、公共事业缴费领域、教育领域、旅游领域、网络应用领域、三农领域、一卡通领域、休闲娱乐领域、文化领域、主题领域、增值服务领域、重大事件领域、环保领域、移动支付领域。
四、金融IC卡的特点
金融IC卡由于采用了最先进的智能卡技术,具有体积小、容量大、可靠性强、安全性高、可靠性强、寿命长、可脱机使用、支持非接触使用、支付更快捷、可支持多应用的特点。
五、金融IC卡与磁条卡在交易类型上的区别
金融IC卡能做磁条卡所支持的消费、取款、存款、预授权等所有交易,而且,金融IC卡还能做脱机支付、快速支付、积分消费等特色交易。
六、金融IC卡未来如何发展?
金融IC卡由于具备智能、存储、多应用的特点,不仅将全面取代现有的银行磁条卡,还能够满足网络支付、电话支付、手机支付等各种新型支付领域的安全要求,未来能取代网银证书、口令卡等个人安全验证工具,成为全面的支付工具,实现各种渠道的支付。金融IC卡不仅具备了目前各种各样行业卡的功能,还更加安全,并拥有更为丰富的使用渠道和充值及圈存渠道,特别是能够复合多种应用,未来将取代各种行业卡,将多种卡片功能复合在一张卡片中,不仅减少社会在受理终端和卡片及系统的资源投入,降低相关资金风险,也减少公民需携带的卡片数量和需管理的账户数量,方便生活和工作。金融IC卡通过将账户信息存储在芯片中使银行卡摆脱了磁条介质的外形限制,可存储在大小和形状不一的介质中,未来将会存储在手机、钥匙及其他物品中,易于随身携带,服务数字化生活。
非法买卖银行卡,害人害已祸无穷
一、买卖银行卡是否是违法违规行为?
银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用,不得出租和转借。买卖银行卡违反了银行卡相关法律制度,涉嫌妨害信用卡管理罪和买卖居民身份证罪。
二、网上买卖银行卡的主要违法行为有哪些?
目前,网上买卖银行卡的“来路”和“去向”多种多样。例如,通过网上商城、商品交易平台、博客、贴吧、论坛等发布相关“广告”信息进行银行卡买卖。网上买卖的相关标的有银行卡、身份证、网银U盾、手机卡、开户资料等。不管以什么样的方式进行买卖,这些行为都违法违规。
三、网上买卖银行卡的主要危害有哪些?
1.非法买卖的银行卡、身份证等可能被用于洗钱、诈骗、逃税、贿赂等犯罪活动,扰乱了正常的社会秩序。
2.我的银行卡里没钱,卖出对自己也有危害吗?银行卡里即使没钱,卖出也有很大的危害:
(1)如果被用来从事非法活动,将给自己带来巨大的法律风险,甚至承担刑事责任；
(2)一旦所售银行卡出现信用问题,最终都会追溯到开卡人账户,导致个人信用受损；
(3)银行卡内存储了很多个人信息,如果泄露,可能导致个人资金损失。
四、持卡人在使用银行卡过程中应注意哪些事项?
1.妥善保管好自己的身份证、银行卡、网银U盾等账户存取工具,保护好登录账号和密码等个人信息。对于废弃不用的银行卡,应及时办理销户业务,并将卡片磁条和芯片毁损,不随意丢弃。
2.不出租、出借、出售个人银行卡、身份证、网银U盾等账户存取工具,以免造成经济损失,并承担法律责任。
3.一旦发现买卖银行卡和身份证的犯罪行为,应及时向公安机关举报,配合公安机关或发卡银行做好调查取证工作,有效打击犯罪分子,自觉维护良好的用卡秩序,保障自己的合法利益。
中国人民银行甘南州中心支行
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